domingo, 26 de enero de 2020

La importancia del interés compuesto

En boca de todos está que el problema de las pensiones es una realidad que vivirá la sociedad española en las próximas décadas. Como todo problema, hay que saberlo afrontar e intentar tomar medidas por nosotros solos, ya que, si estamos esperando que alguien lo solucione por nosotros, podemos vernos abocados a un problema aún mayor. No nos queda otra que depender de nosotros mismos y utilizar nuestras propias armas , una de estas armas, es el interés compuesto. 




Una solución para no depender de papá estado el día de mañana es el ahorro privado, pero el ahorro privado requiere de un gran esfuerzo y no todos se lo pueden permitir, ya que, hay muchos jóvenes y no tan jóvenes, que llegan a final de mes con el dinero justo. 

El ahorro por sí solo no es la panacea y guardar todos los meses 100€ debajo del colchón no es ninguna solución, ya que la inflación acabaría comiéndonos gran parte de lo ahorrado. Pero tenemos en nuestras manos el arma más fuerte que existe a nivel financiero, este es el interés compuesto.

Cuando ahorramos todos los meses y a ese dinero no le damos una rentabilidad, al largo plazo ese dinero habrá perdido valor debido a la inflación, por lo que la rentabilidad será negativa. Sin embargo, a ese dinero si le podemos dar otra alternativa y es obtener rentabilidad de él. 

Esta rentabilidad puede tener en su origen un interés simple o compuesto. El interés simple consiste, por ejemplo, en que tu ahorras 1000€ al año y te da una rentabilidad del 3% y al final del año obtienes los 30€, estos 30€ directamente salen fuera de tu ahorro y dejan de producirte rentabilidad. Al año siguiente el 3% de rentabilidad se aplicará en los 1.000€ del primer año, más los 1.000€ del segundo y obtendremos 60€. Con los que haremos la misma operación que el primer año.

Sin embargo, con el interés compuesto funciona diferente y al largo plazo los resultados son muy, pero que muy diferentes. Con el interés compuesto, nosotros ahorraríamos 1.000€ el primer año y a final de año obtendríamos (3% rtb) 30€, igual que con el interés simple. La diferencia llega ahora, esos 30€, no saldrían fuera de nuestra mochila de ahorro, sino que se sumarian a los 1.000 € y nos seguirían produciendo más intereses, a esto se le llama el “efecto bola de nieve”. Por lo que el segundo año obtendríamos 60,90€. 

Podríamos pensar que sí, ganamos más, pero con esa miseria (0,90€) no nos da ni para pipas. Pero vamos a ver con un ejemplo el efecto que esto tiene en el largo plazo, como por ejemplo, un ahorro para nuestra jubilación.

Supongamos que tenemos 30 años, hemos tenido varios trabajos en los que hemos pasado unas pocas penurias, como la mayoría de los jóvenes que comienzan a trabajar después de una carrera o una FP, pero ahora tenemos un trabajo que nos permite vivir un poco mejor y a final de mes nos sobran 100€, que queremos utilizar para tener una jubilación digna cuando tengamos 65 años. Se plantea la posibilidad de ahorrar todos los meses esos 100€, con tres opciones diferentes.


  1. Guardamos todos los meses 100€ en una cuenta del banco que no nos aporta ninguna rentabilidad 
  2. Nos creamos un plan de ahorro en el que aportamos 100€ todos los meses y a final de año como recompensa a nuestro ahorro el banco nos ingresa un 5% del capital que tengamos en nuestra cuenta corriente del banco 
  3. Nos creamos otro plan de ahorro, pero este funciona con interés compuesto, como hemos explicado antes. Aportamos todos los meses 100€ y al final del año nos da una rentabilidad del 5% y esos intereses se acumulan en nuestro plan de ahorro.  

El resultado es el siguiente:


  1. 1.200€ * 35 años = 42.000€ 
  2. 1.200€ * 35 años + 60€ * 35 años = 44.100€ 
  3. Para calcular el resultado con el interés compuesto he utilizado esta calculadora que todos vosotros también podéis utilizar. El resultado es 113.803€ 


Como veis la diferencia al largo plazo es abismal, es posiblemente la mejor opción para combatir la inflación y tener un buen ahorro para nuestra jubilación sin un esfuerzo extremadamente alto.

Ahora mismo obtener una rentabilidad del 5% en cualquier banco con algo 100% “seguro” es inviable, todos sabemos cómo están los tipos de interés en la actualidad. La forma más sencilla de obtener estas rentabilidades es mediante la renta variable, ya sea invirtiendo directamente en acciones si tenemos algún conocimiento o mediante fondos de inversión.

Hoy en día el abanico de posibilidades de inversión es muy amplio, es una ventaja, pero a la vez un inconveniente. En los bancos rara vez nos van a ofrecer un fondo de inversión que sea medianamente rentable, aunque hay que reconocer que, en periodos tan largos de tiempo, la rentabilidad anualizada de los fondos suele ser más alta que si lo comparamos en un periodo más corto. 

La ventaja es que ya no solo tenemos a nuestro “amigo” del banco para pedir referencias de inversión, internet es un lugar idóneo para buscar oportunidades, porque si buscamos bien y con criterio, las hay. Pero aquí es donde está el inconveniente, hay que andar con pies de plomo, ya que por internet vamos a leer cosas que no son ciertas, nos intentarán vender la moto, ofrecer productos que dan un 15% o un 20% de rentabilidad al año de manera sistemática, eso es muy, pero que muy complicado. Y seguramente no está en nuestras manos, por lo que seguramente sea un chiringuito o una estafa, llamadlo como queráis.

Por lo que posibilidades no nos faltan, pero hay que andar con mucho cuidado, mucha coherencia, desconfiar mucho de grandes rentabilidades y actuar con sentido común. 

En resumidas cuentas y volviendo al comienzo, una de las soluciones que podemos tomar por nuestra cuenta para combatir el problema que vamos a tener el día de mañana con las jubilaciones, es el ahorro sistemático junto con un interés compuesto. Ya hemos visto el potencial que tiene a tan largo plazo, si queremos ahorrar para comprarnos un coche en 5 años, seguramente no notemos la diferencia, pero para un objetivo de más de 20 años la notaremos y mucho.

Quejarse no tiene pinta que vaya a solucionar nada con la clase de políticos que tenemos, por lo que tenemos que tomar la delantera y actuar, en nuestras manos esta.

@juanmabenito

No hay comentarios:

Publicar un comentario