jueves, 25 de abril de 2019

Educación Financiera: La Asignatura Pendiente

Por todos es conocido los numerosos casos de problemas económicos que ha sufrido y sigue sufriendo la sociedad española con la crisis pasada. Problemas de diferente grado de importancia y con consecuencias vitales en algunos casos. Problemas cuyo origen ha sido de lo más variado, de firmar una hipoteca a recibir una herencia. Todos estos problemas tienen un gen en común y ese gen en común ha sido la falta de educación financiera. Hay multitud de casos de problemas económicos que podrían haber sido evitados con una mínima formación en educación financiera. 


Vivimos en una sociedad en la que la ignorancia financiera es tal que no nos da miedo hipotecar nuestra vida a 20, 30 o 40 años, pero nos aterra escuchar términos como “bolsa” o “renta variable”. No he escuchado el caso de nadie que le hayan arrebatado su hogar por hundirse sus acciones en la pasada crisis, sin embargo, los medios nos han bombardeado con casos de gente que se ha quedado en la calle literalmente por hipotecas que no podían pagar.

Puede resultar oportunista visto así, pero la realidad es esa. Evidentemente hay casos que se han perdido gran parte de los ahorros por las pérdidas en renta variable, pero en bolsa nunca podrás perder más de lo que usted esté dispuesto a perder, al contrario que al contratar una hipoteca.

Cuidado, cuando hablo de bolsa hablo de acciones o fondos de renta variable, no hablo de productos derivados o CFDs en los que si puedes perder más dinero de lo invertido.

Creo que me estoy saltando varios pasos introduciendo el mercado de renta variable, cuando hay bastantes niveles por debajo de deficiencia en educación financiera.

El problema de la educación financiera radica en la cultura del consumo, en no saber cuáles son los pasos que debemos dar en nuestra vida financiera y que nos llevan a tomar decisiones económicas erróneas.

Si nuestra sociedad tuviera una educación financiera básica seguramente se podrían haber evitado gran parte de los errores que cometieron muchas familias en la anterior crisis.

El 99% de la población española no supo ver lo que estaba por venir, el boom económico en el que vivíamos. La población asumió que su situación económica no iba a sufrir ningún cambio a peor en el futuro y a partir de esa teoría tomó decisiones erróneas.

Trabajadores de baja cualificación cobrando cerca de 2.000€ al mes, por un trabajo cuya productividad iba a ser negativa en un futuro, se hipotecaban 30 años para comprarse un chalet, compraban el último modelo de coche y pedían un préstamo para irse de vacaciones a Cancún. Evidentemente en esa situación se lo podían permitir, pero cuando todo cambió se vino abajo sus vidas de ensueño. En el mejor de los casos pudieron vender todo y adaptarse a su nueva situación.

Si este ciudadano hubiera recibido una educación financiera sabría que la situación no era la real, vivían en una burbuja y todo iba a cambiar. Seguramente hubiera aprovechado esos años de bonanza para ahorrar y cuando todo se hundiese utilizar sus ahorros en comprar ese chalet que hace 2 o 3 años anhelaba tener pidiendo prestado la mitad.

A toro pasado es fácil verlo, en el momento todos tenemos ese impulso al consumo que nos despierta tanta felicidad momentánea en nuestro interior. Pero las decisiones económicas hay que aprenderlas a tomarlas con la cabeza y sin una base de educación financiera esto es totalmente imposible, aunque nos creamos que estamos actuando con cabeza.

Evidentemente el ciudadano de a pie no es culpable de esa situación, lo es por el hecho de que él ha firmado esa hipoteca, pero no es más que una víctima del sistema de ignorancia financiera que nos inculcan desde que tenemos uso de conciencia y vamos a la escuela.

También quitaría gran parte de culpa a esos trabajadores de bancos tan inocentes como tú y como yo. No hay que olvidar cual es el negocio de los bancos, es cierto que han creado productos tóxicos y que han hecho mucho daño al consumidor, pero seguramente el comercial al que ves cada día en la oficina del banco no supiera ni lo que te vendía. Solo quería vender y aumentar sus comisiones para dar de comer a su familia. Quizás los culpables estén más por arriba y no les hayamos visto nunca la cara.

El sector bancario simplemente se ha aprovechado de nuestra falta de educación financiera para vendernos productos que no eran para nosotros o que eran una autentica basura. La mejor manera de combatir contra ello no es cerrando bancos ya que desgraciadamente siempre les vamos a necesitar, la mejor defensa para el consumidor seguramente sea la educación financiera.

Un ciudadano con educación financiera sabrá cuando debe pedir una hipoteca o cuando debe comprarse el coche de sus sueños sin que más tarde le produzca un dolor de cabeza.

La educación financiera es esa asignatura pendiente que bajo mi experiencia no he recibido en 18 años en el colegio, ni en 5 años estudiando una licenciatura en administración y dirección de empresas, ni en un master especializado en inversión y riesgos financieros.

Desde que recibimos nuestra primera propina en la infancia tomamos decisiones económicas basadas en intuición e impulsos y ya con el tiempo entra la experiencia que puede ser buena o mala.

Es vergonzoso que no se nos eduque desde pequeños a saber llevar nuestra economía familiar, de ahí los errores futuros. Es vergonzoso que, en más de 20 años de educación, 6 de ellos enfocados a la economía, no me hayan sabido explicar el verdadero funcionamiento de la economía. Pierdes años estudiando teorías absurdas que no aplicarás en la vida y no se utiliza ni una clase para explicarte el funcionamiento de los ciclos económicos, de cómo detectarlos, qué medidas tomar en nuestra propia economía familiar y no equivocarnos.

Por suerte al finalizar mis estudios me interese por la lectura de libros que te hablan de la realidad económica, del porqué de la situación actual que vivimos, donde se cometieron los errores, entiendes por qué la gente se equivoca de tal manera y quienes son los verdaderos culpables de esta deficiencia en educación financiera. Os podría decir que en 5 libros he aprendido más de economía que en 5 años de licenciatura y uno de máster.

Pero hacer la guerra por nuestra cuenta no es la solución, la gente hoy en día no tiene tiempo suficiente para leerse libros de economía y aunque lo tuviesen tampoco creo que lo hiciesen. La solución está en educarnos financieramente desde pequeños, para cuando seamos mayores tomar las decisiones correctas de manera sencilla y no dejarnos engañar. Igual que nos enseñan desde pequeños a alimentarnos bien, aunque seguirá siempre habiendo carencias, que nos enseñen a saber controlar nuestras finanzas.

Quizás el problema de raíz esté en que no interesa tener a una sociedad bien formada en cultura económica o educación financiera, ya que los intereses políticos que puede haber detrás son muy grandes y ellos son los únicos que podrían cambiar esta situación. Intuyo que interesa tener a una sociedad de borregos económicos para manejarlos a su antojo desde la izquierda a la derecha, hablándonos de medidas económicas que el 99% de la población no entiende a la perfección pero que defiende dependiendo de los colores que promulguen estas medidas.

@juanmabenito

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